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當大家往後再申請貸款產品（包括信用卡、私人貸款、按揭貸款）時，相關的銀行或財務公司就會向環聯索取你的個人信貸報告，作為審批貸款的重要參考。與此同時，這類的查詢亦會留下記錄，更新大家的資料。
信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響，而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款，即使翌日已全數找清，但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素，依照重要性排序如下：
堅持每個月準時清付賬單。逾期還款、延遲還款、被人追債及宣告破產，均會令你的信貸評分被打折扣。
若曾經逾期還款，甚至要申請破產，這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》，信貸報告的個人財務資料設有保留期限，詳見下表：
若已經開立網上帳戶，客戶可登入網上戶口以查閱信貸記錄及其他服務，亦可登入以更改登記於環聯網上戶口的個人資料。
信貸紀錄雖由銀行和財務機構提供，但消費者仍有權對當中錯漏提出質疑。因此應定期查閱你的信貸報告，一旦發現有異常情況，可向評級機構提出資料修正申請。你亦可以要求在報告上加上聲明，讓所有查閱報告方得知有關資料存在爭議，並了解你的實際情況。
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如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，信貸使用年期就是用戶有借貸紀錄開始到目前。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。
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若借款者沒有如期償還「預借現金分期」，便會影響他的信用評分；但如果準時還款，和銀行保持良好的借貸關係，就不會影響分數。
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